Наши деньги, накопительное страхование жизни За рубежом и обеспеченное будущее

Уважаемые читатели! В предыдущей моей статье «Уникальная возможность сохранить сбережения и обеспечить будущее» (опубликована в профессиональном журнале «Страховое дело» за ноябрь 2001 года) речь шла о насущной для всех нас проблеме гарантированного необходимого социального и пенсионного обеспечения, а также о полисах накопительного страхования жизни солидных западных страховых компаний, как простом и надежном инструменте решения этой проблемы, который выбрали для себя и которым благодарно пользуются сотни тысяч наших соотечественников.

Сегодня мы уже можем говорить об опыте более, чем миллиона жителей России и бывших республик СССР, которые стали клиентами известных во всём мире австрийских компаний MERCUR и GRAWE (MEDLIFE), швейцарской GENERALI (FORTUNA), английской CMI, лихтенштейнской ASL, американской NWL и которые всё в большем количестве приобретают такие полисы с начала 90-ых годов и будут делать это в обозримом будущем ввиду объективного отсутствия равноценных по надежности и качеству общедоступных альтернативных предложений.

В сложившейся в России социально-экономической ситуации каждый разумный человек понимает проблему пенсионного обеспечения, вернее, его хронической недостаточности, и напрямую связанную с ней проблему надежного сохранения и защиты личных сбережений на будущее.

Следуя логике заголовка статьи, давайте поговорим о простых, но очень важных вещах и зададимся вопросами, которые ставит перед нами сама жизнь.

Начнём с денег. Они сопровождают нас на протяжении всей жизни и определяют её качество. Сначала наши родители вкладывают деньги в наше воспитание и обучение, потом мы сами обеспечиваем себя и свои семьи, удовлетворяя свои желания на протяжении всего активного периода жизни, и, наконец, встречаем осень жизни, которая наступает после неизбежного для всех ухода от дел и снижения привычного уровня доходов. Вот как раз по поводу осени нашей жизни и возникает большой и для многих из нас открытый вопрос – сколько денег потребуется человеку и его семье в этот период? Кто, когда и каким образом аккумулирует эти денежные резервы, где они смогут быть надежно сохранены, защищены и легко доступны для своего владельца или для его наследников?

Сколько всего денег может потребоваться в период, когда доходы сокращаются или иссякают, а расходы, естественно, остаются, оценить несложно. Усреднённую по году сумму неотменяемых ежемесячных трат (содержание жилища, питание, лечение, одежда, транспорт, связь, досуг, отпуск и т.д.) переведите в СКВ, чтобы не учитывать постоянное уменьшение покупательной способности рубля, умножьте на 12 месяцев и на 10–15 лет (подсчитайте обязательно – будет над чем поразмыслить).

Кто и когда может создать необходимые сбережения на будущее, сегодня понятно каждому здравомыслящему человеку: это будет делать он сам в течение всего оставшегося активного периода жизни – ведь не на пенсии же начинать копить деньги на пенсию.

А о том, в какой валюте и где накапливать свои надежно защищенные сбережения на будущее, мы поговорим подробнее.

Но сначала несколько слов о том, зачем вообще нужны сбережения на будущее и как они формируются. Для обеспечения своей финансовой безопасности гордому и уважающему себя человеку необходимо создать неприкосновенный денежный запас не менее удвоенного 2 среднемесячного бюджета на случай непредвиденных расходов или временных финансовых затруднений. Для совершения крупных покупок формируются тактические накопления.

А для обеспечения своего будущего необходимы стратегические резервы, которые создаются за длительное время! Ведь, как это получается – на месячную зарплату невозможно сделать крупную покупку, поэтому мы копим деньги на отпуск, на машину, на квартиру, планомерно в течение месяцев и лет выделяя в семейном бюджете деньги на эти цели. А вот регулярно откладывать деньги в стратегический резерв для обеспечения своего будущего многие никак не могут начать. И, что удивительнее всего, люди думают, что в долгосрочные сбережения можно будет «когда-нибудь» отложить «лишние» деньги, которых, на самом деле, не бывает, и буквально противопоставляют сбережения на будущее своим сегодняшним потребностям.

Налицо нелепое противоречие: в течение месяца, года или нескольких лет они планируют свой семейный бюджет, приводя желаемое к возможному, а в плане всей жизни – нет.

Да, действительно денег не хватает всем и всегда. Но правда также и то, что, сколько бы человек ни зарабатывал, потратить хочется еще больше. А если так, то это уже игра с самим собой, когда нужно раз и навсегда решить, что деньги в долгосрочный резерв на будущее откладывать необходимо и что в сегодняшней жизни их уже нет, как нет денег, которые мы потратили или потеряли в прошлом, равно как и тех, которых мы еще не заработали или не можем получить раньше положенного срока.

А теперь представьте, какие огромные деньги вы выплатили за 10–15 лет в виде квартплаты, налогов, оплаты бензина для машины или продуктов для дома. А, если столько же лет и так же регулярно откладывать деньги на будущее, накопленная сумма тоже была бы внушительной. И, если в принципе, жить можно либо на доходы, либо на сбережения, то с возрастом вопрос о наличии и защищенности личных сбережений становится совсем не риторическим. Значит всё дело в том, чтобы отдать сбережениям на будущее должный приоритет и ежемесячно откладывать примерно 10% дохода неотменяемо и необсуждаемо, как платим за квартиру или за продукты. И чем раньше начать это делать, тем лучше.

Заработать деньги труднее, чем их потратить, но ведь сохранить деньги ещё труднее, чем заработать. Именно поэтому нужно прилагать усилия не только к зарабатыванию денег, но и к тому, чтобы их сохранить в надежных защищенных резервах! И в этом смысле всем нам будут полезны вечные уроки мудрости, выработанные человечеством за тысячелетия пользования деньгами:

1. Чтобы деньги всегда были, их нужно регулярно откладывать; другого способа нет, и никто не сделает это за тебя…
2. Живи на 9/10 своего дохода, а 1/10 обязательно откладывай; это должно стать твоей безусловной привычкой, и тогда твой кошелек обязательно наполнится, если каждый раз, кладя в него десять монет, ты будешь доставать только девять…
3. Научись экономить деньги и всегда отличать твои необходимые траты от того, что удовлетворяет твои бесчисленные и безмерные желания…
4. Постоянно планируй семейный бюджет, никогда не давай и не бери в долг; если же у тебя есть долги, регулярно возвращай посильную для твоего бюджета сумму, но не в ущерб семье и сбережениям…
5. Не поддавайся своим романтическим и непрофессиональным представлениям о выгодном вложении денег и доверяй их только тем, кто многократно доказал своё умение сохранять и приумножать капиталы; никогда не вкладывай все свои деньги и всегда имей твердые гарантии их сохранности и возврата…

Ну а теперь вернёмся к вопросу о том, в какой валюте целесообразнее делать долгосрочные сбережения на будущее. Конечно, в твердой и свободно конвертируемой именно потому, что она твердая и свободно конвертируемая. В наличной или безналичной форме? Конечно в безналичной, потому что наши наличные деньги всегда подвержены рискам физической утраты, неизбежным потерям при текущем обмене, ажиотажу в связи с обменом старых купюр на новые или с «неожиданным» изменением валютного регулирования, не говоря уже о легальности их происхождения.

При этом еще раз подчеркнём, что речь идёт не о «вложенных», то есть рисковых по определению, а об «отложенных» резервных средствах именно в денежной, то есть самой ликвидной, мобильной и делимой форме.

И, наконец, главный вопрос – кому наши проконвертированные преимущественно в доллары сбережения можно доверить? В России валюту у населения имеют право принимать и держать на счетах, только банки, которые сейчас, впрочем, как и летом 1998 года, выглядят солидно, начисляют до 10% годовых на валютные вклады граждан, но, к сожалению, в силу объективных причин, не в состоянии предоставить своим вкладчикам гарантии конфиденциальности и возврата вложенных средств без потерь, тем более на длительные сроки. А ведь большинству людей делать сбережения и накапливать необходимые резервы придется многие годы, и рисковать финансовым обеспечением своего будущего никто из них не захочет.

А какие возможности доступны нам за рубежом для размещения наших сбережений и как вообще в развитых странах решается проблема пенсионного и социального обеспечения? В развитых странах государство создало все необходимые условия, и само стоит на страже долгосрочных сбережений, которые граждане накапливают в страховых компаниях и пенсионных фондах, ежемесячно отчисляя определенную часть своих доходов в течение десятков лет на протяжении всей трудовой деятельности в активном периоде жизни. Идея проста – крупные накопления создаются за длительные сроки в условиях неизменной стабильности и надежности под защитой Закона и Государства, которые контролируют обязательное завершение плановыми результатами начатых проектов социального и пенсионного обеспечения. При этом всё больше будущих пенсионеров этих стран голосует своими деньгами за накопления в страховых компаниях, потому что они, в отличие от пенсионных фондов, наряду с накоплениями обеспечивают страхование жизни своих клиентов в течение всего периода накоплений и, что совсем немаловажно, реальную тайну вкладов как тайну личного страхования. В целом консервативная доходность накопительных планов в страховых компаниях и пенсионных фондах выше, чем доходность по банковским депозитам, а взносы и обратные выплаты освобождены от налогов. Кроме того, нужно иметь в виду, что средства клиентов по накопительному страхованию жизни, в отличие от активов банков, вкладываются в основном в высоконадежные и высоколиквидные государственные облигации, что, по сути, равнозначно государственной гарантии по обеспечению обратных выплат клиентам страховых компаний. И, наконец, в отличие от банков, страховые компании, занимающиеся исключительно страхованием жизни, формируют значительные технические резервы (до 90% и более от суммы активов) и надёжно перестраховывают свои риски по страховым случаям, что гарантирует страховые выплаты наследникам их клиентов. Гражданин России имеет право быть клиентом заграничного банка, пенсионного фонда или страховой компании, которая с учётом всех обстоятельств для него предпочтительнее.

Проблема в том, что солидные западные банки с неохотой принимают наших граждан даже после выполнения всех выдвигаемых банком требований, не говоря уже об обязанности сообщать об открытии счёта и его состоянии в территориальную налоговую службу в России. А солидные западные пенсионные фонды и страховые компании не открывают филиалы в России, не рекламируют себя в России и, как правило, вообще не практикуют работу с клиентами из России. Но как же тогда около миллиона граждан России, СНГ и Балтии стали клиентами названных в начале статьи известных страховых компаний и как заинтересованному человеку приобрести у них полис накопительного страхования жизни?

И здесь уже нельзя не сказать об истории вопроса и правовой стороне дела. Прежде всего, нужно знать, что право гражданина России на добровольное накопление сбережений для социального и пенсионного обеспечения закреплено на международном и национальном уровнях. В базовом документе ООН «Всеобщая декларация прав человека» это сформулировано так: «Каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по не зависящим от него обстоятельствам».

В статье 39 Конституции России определено, что:

«1. Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.

2. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.

3. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность».

Гражданский Кодекс Российской Федерации закрепляет право на свободу выбора договора, право на тайну страхования жизни и право на заключение договора в форме акцепта оферты. Это означает, что гражданин России может заключать договоры, в частности, и с зарубежной страховой компанией, никому не открывая информацию о его страховании жизни, и заочно заключать с ней договор, отправляя по почте свое заявление (оферта) и получать по почте свой страховой полис (акцепт оферты).

Действующее валютное регулирование предусматривает для физических и юридических лиц возможность платежей в зарубежные страховые компании и пенсионные фонды и получение от них обратных выплат без разрешения ЦБ и уведомления налоговых органов.

Налоговый Кодекс Российской Федерации устанавливает, что обратные выплаты по программам добровольного накопления в страховых компаниях и пенсионных фондах на срок 5 лет и более не включаются в налогооблагаемую базу.

А покупать первые полисы накопительного страхования австрийской компании MERCUR и швейцарской компании FORTUNA стало для граждан России и СНГ возможным только после того, как крупнейший в Европе страховой маклер – фирма SI SAVE-INVEST разработала совместно с этими, а впоследствии и с другими страховыми компаниями-партнёрами предлагаемые нам программы накопительного страхования жизни и организовала прием заявлений и обслуживание русскоязычных клиентов этими страховыми компаниями.

Вот, что писала летом 1994 года газета «Торгово-промышленные ведомости»:

«В конгресс-центре Торгово-промышленной палаты Российской Федерации вручены аккредитационные документы австрийской фирме «Save-Invest», которая занимается консультированием граждан и организаций по вопросам накопления и страхования в крупных страховых компаниях Австрии, Швейцарии и Великобритании.

«Save-Invest» работает на основе многоуровневого сетевого маркетинга (Multi Level Marketing, MLM). В европейском накопительном страховании эта прогрессивная система продаж, пришедшая из США, применяется с 1974 года в Германии и с 1984 года в Австрии.

В настоящее время кроме крупных австрийских страховых компаний «Save-Invest» работает также в Швейцарии, Испании, Скандинавских странах и во всех государствах Восточной Европы. Заявления на приобретение полисов поступают со всех континентов.

«Save-Invest», подчеркнули руководители фирмы, видит колоссальные перспективы для своей работы на бурно развивающемся рынке России, поскольку он открывает новые возможности для надежного накопления населением денег и эффективной страховой защиты. «Save-Invest» работает только с крупными и надежными финансовыми организациями Западной Европы. Условия, которые она предлагает, устраивает даже самых требовательных клиентов на западноевропейском рынке. Для российских предпринимателей они представляют особый интерес, поскольку гарантируют надежность инвестиций».

С тех пор до настоящего времени фирма SI SAVE-INVEST аккредитована в России и продолжает развивать консультационный бизнес привлечения граждан России и СНГ к сотрудничеству со своими партнерами – страховыми компаниями Европы и США.

Необратимый и впечатляющий успех фирмы SI SAVE-INVEST в продвижении миллионов полисов накопительного страхования жизни в странах Восточной Европы и республиках бывшего СССР обусловлен высочайшим качеством и востребованностью этих полисов, ёмкостью рынка этих стран на длительную перспективу и эффективностью сетевого маркетинга как системы продвижения финансово-страховых продуктов, в которой участвуют десятки тысяч внештатных сотрудников фирмы SI SAVE-INVEST.

Таким внештатным сотрудником, консультирующим людей, преимущественно из своего ближайшего окружения, по возможностям и преимуществам накопительного страхования за рубежом, может стать любой обладатель полиса, заинтересованный в бизнесе их распространения и прошедший обучение на семинарах фирмы SI SAVE-INVEST. Простота самого продукта и доступность необходимой информации в сочетании с очевидным потенциалом спроса на него позволяет любому человеку успешно работать в качестве консультанта и рекомендующего, помогая другим людям понять проблему, принять правильное решение, оформить заявительные документы и получить всю необходимую информацию.

Важно подчеркнуть, что любой проконсультированный человек, ставший клиентом одной из этих страховых компаний, вступает с ней в прямые юридические отношения по закону их стран, который надежно защищает его права.

Огромный опыт работы этих страховых компаний и безупречная деловая репутация послужили залогом того, что и перед российскими клиентами вот уже четырнадцатый год они строго выполняют все взятые на себя обязательства, прежде всего, по обратным выплатам.

В настоящее время заявления от граждан России и СНГ принимают работающая с 1828 года австрийская страховая компания GRAWE (www.grawe.at) через свою дочернюю компанию MEDLIFE (www.medlife.net) и работающая с 1956 года американская страховая компания NWL.

При этом, как и раньше, клиенты сами выбирают продолжительность своей программы накопительного страхования (10–15 лет), размер ежегодного взноса (500÷10.000USD), объёмы средств, размещаемых на депозите полиса в счёт оплаты будущих взносов или до востребования, и почтовый адрес, удобный для получения писем из страховой компании. И, конечно, наследников, которые в бесспорном порядке получат накопления по программе с прибылью плюс страховые выплаты в случае ухода из жизни застрахованного лица. Любой человек, ставший клиентом одной из названных в начале статьи страховых компаний – партнеров фирмы SI SAVE-INVEST, пользуется русскоязычным сервисом и всегда может получить необходимую информацию и поддержку, либо непосредственно связавшись со страховой компанией, либо от консультанта фирмы SI SAVE-INVEST, либо обратиться в её специализированное подразделение – фирму TRIGON.

Тому же, кто выбирает решать проблему защиты своих сбережений на будущее с помощью иностранного полиса накопительного страхования, необходимо оформить простейшие заявительные документы в страховую компанию. Это можно сделать с помощью любого работающего в России консультанта фирмы SI SAVE-INVEST по рекомендации либо тех, у кого уже есть такие полисы, либо сотрудников другого специализированного подразделения – фирмы IBS-DATA.

А делать такой выбор сегодня в пользу своего завтра стоит по абсолютно очевидным основаниям:

• социально-экономическая напряженность и нестабильность на фоне непрерывного роста цен на товары и услуги для населения и отсутствия для большинства работающих гарантий необходимого социального и пенсионного обеспечения от государства и работодателей;
• объективно и субъективно предопределенный, в целом, негативный опыт управления сбережениями населения нашими банками, чековыми фондами и другими финансово-хозяйственными структурами, да и самим государством с его ГКО и ОГВЗ, не говоря уже о безнаказанной деятельности множества финансовых пирамид;
• фактическое подтверждение надежности и качества обслуживания клиентов названными солидными западными страховыми компаниями в реальном опыте более миллиона наших соотечественников в течение 13 лет;
• доступность и проверяемость необходимой информации об этих страховых компаниях, пакете предлагаемых ими услуг и уполномоченной консультировать клиентов через своих внештатных сотрудников фирме SI SAVE-INVEST;
• полная легальность и простота процедуры оформления документов, платежей, рабочего взаимодействия клиента со страховой компанией на русском языке.

Основная цель предыдущей и этой статьи – помочь людям узнать о возможностях и преимуществах накопительного страхования за рубежом, как заслуживающем внимания и общедоступном способе решения проблемы гарантированного социального и пенсионного обеспечения.

Хочу сказать о том, что вопрос сводится не к предпочтению этих возможностей всему, что предлагается отечественными банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами и др., и не к дискуссии сторонников и противников этой идеи. Речь идёт о реализации основных конституционных и гражданских прав людей на доступ к информации и на выбор лучшего из того, что не противоречит закону, доступно и востребовано самой жизнью.

И, если слова «Чтобы ты жил на одну зарплату!» воспринимаются как старая шутка, то китайское проклятие «Чтоб ты пережил свои сбережения!» это уже серьёзный повод задуматься о том, что:

• для многих людей будущее наступает прежде, чем они успевают к нему подготовиться, хотя они всегда знали, что оно настанет так же неминуемо, как зима после лета и осени;
• лучший способ встретить своё будущее это строить его самому по мере сил и возможностей хотя бы потому, что в этом будущем жить придётся;
• есть две возможности избавиться от тревожных раздумий о своём будущем: всего опасаться, ничему не верить и ничего не предпринимать или честно признать проблему и свою личную ответственность за её решение, выбрать лучший из возможных план действий и верить, что поступаешь правильно;
• именно потому, что денег не хватает, их нужно регулярно откладывать, чтобы они были, а взрослым необходимо научиться самим и научить детей обеспечивать себя в течение всей жизни с юности до старости;
• наши сбережения это такой же плановый и счётный проект, как покупка и ремонт квартиры или строительство и обустройство загородного дома, когда мы заранее представляем себе, что в итоге должно получиться, каких ресурсов это потребует, и как мы их мобилизуем;
• различие в финансовом благополучии между тем, кто регулярно откладывает свои сбережения, и тем, кто этого не делает, первое время не так заметно, с течением времени становится всё ощутимее, а по прошествии 10 и более лет уже просто разительно;
• хорошо, когда деньги есть, а ещё лучше, когда они есть всегда, но вместо того, чтобы делать для этого сбережения, мы легко объясняем себе, почему это сейчас невозможно – вот только как потом объяснить себе, что денег нет и уже не будет;
• умный человек находит выход из трудного финансового положения, а мудрый находит способ не попадать в трудное финансовое положение.

Факт остаётся фактом: в течение многих лет для сотен тысяч наших сограждан полисы накопительного страхования жизни солидных западных страховых компаний-партнёров фирмы SI SAVE-INVEST это простой и надежный способ накопить и защитить свои сбережения, сделать себе достойную пенсию и обеспечить семью в случае гибели кормильца.

В заключение хотел бы вновь поблагодарить редакцию журнала «Современные гуманитарные исследования» за возможность высказаться по очень актуальной для граждан России и СНГ проблеме социального и пенсионного самообеспечения и пожелать всем, кто прочитает эту статью, не проходить мимо этой уникальной возможности построить и надежно защитить финансовое благополучие своей семьи в настоящем и в будущем.

Источник: Современные гуманитарные исследования, № 4, 2005