Надежность и гарантии – самое главное, когда речь идет о наших сбережениях и пенсиях
В дополнение к предыдущей публикации в сентябре 2014 г. данная статья пропагандирует незаменимую полезность, надежность и непреходящие преимущества общедоступных зарубежных полисов страхования жизни, подтвержденные 30-летним положительным опытом миллиона граждан России и СНГ.
Ключевые слова: зарубежное накопительное страхование жизни; создание абсолютно защищенных бесспорно и автоматически наследуемых сбережений на настоящее и будущее; гарантированное дополнительное пенсионное обеспечение со свободно конвертируемой валютой (СКВ).
Журнал «Страховое дело» вот уже почти 20 лет публикует заслуживающие внимания материалы, посвященные общедоступным возможностям приобретения гражданами России и СНГ полисов накопительного страхования жизни солидных зарубежных страховых компаний, и сегодня автор предлагает вниманию читателей и специалистов новую статью, убедительно пропагандирующую непреходящие преимущества несгораемых зарубежных полисов страхования жизни как безотказного инструмента защиты личных сбережений и гарантированного социального и пенсионного обеспечения, именно в настоящих нестабильных социально-экономических условиях.
Побудительной причиной для написания еще одной статьи о пользе и общедоступности зарубежного накопительного страхования жизни послужили, с одной стороны, невозможность его прямого рекламирования зарубежными страховыми компаниями из-за недопуска их на российский страховой рынок (без неприемлемых для большинства из них условий работы по Закону об организации страхового дела в Российской Федерации) и, с другой стороны, резкое повышение его востребованности всеми, кто о нем уже давно знает и ценит, и всеми, кому посчастливится узнать о нем и принять как верный способ преодоления любых и, прежде всего, неизбежных и непредсказуемых российских страновых рисков для создания необходимых каждому человеку и его семье надежно защищенных сбережений и финансовых резервов на настоящее и будущее.
С точки зрения любого человека, рассчитывающего на свои силы и ответственного за себя, свою семью и свое будущее, совершенно очевидна необходимость страхования его жизни и трудоспособности в пользу своих близких и создания абсолютно защищенных достаточных сбережений и резервов для твердо гарантированного обеспечения своего и их будущего именно в денежной наиболее ликвидной делимой и мобильной форме. И ввиду грядущей долгосрочной и реально мало перспективной для людей пенсионной реформы каждому из нас теперь придется задолго до наступления
пенсионного возраста или предполагаемого ухода от дел самому создавать себе дополнительное пенсионное обеспечение (для людей среднего достатка) или искать верный способ надежно защитить резервные капиталы и обеспечить гарантированный пассивный доход в будущем (для людей более состоятельных, ко-
торые часто, к сожалению, не задумываются о том, что возможность гарантированно сохранить свои деньги несоизмеримо важнее, чем поиск отличного инвестирования). При этом нельзя не понимать, какие реальные риски, или даже угрозы, могут помешать гражданину России в успешном решении этих приоритетных задач. Прежде всего, это инфляционное обесценение рубля (как обратная сторона постоянного роста цен), которое делает накопления в рублях экономически бессмысленными, поскольку реальная бытовая инфляция для граждан России на порядок выше официально декларируемой властями. Так, если оценивать инфляцию строго по группе товаров и услуг, в основном оплачиваемых людьми со среднимии ниже средних доходами, а точнее для более половины населения страны (продукты питания, лекарства, одежда, транспорт, связь, лечение, отдых и другие жизненно необходимые товары и услуги), то, по подсчетам АиФ, средний уровень «народной» инфляции в целом по
стране составил 29,5% за 2012 г. (по регионам от 8,9% в Вологде до 97,9% в Хабаровске и 13,8% в Москве) и 32,7% за 2013 г. (по регионам от 15,2% в Новосибирске до 64,2% в Хабаровске и
16,9% в Москве). И хотя аналогичные подсчеты за последующие годы уже не были опубликованы, ни у одного здравомыслящего человека не возникало ощущения, что в последующих годах, и особенно в 2014 и 2015гг., «народная» инфляция стала вдруг меньше. С точки зрения классической политэкономии рубль не может исполнять предписанную деньгам функцию «средства накопления / сокровища».
Нетрудно сообразить, что никакие банковские проценты по депозитным вкладам (в пределах от 6 до 10% годовых) в принципе не могут компенсировать кратно большее инфляционное обесценение рублевых вкладов (равно как и при размещении средств в российских страховых компаниях, всевозможных УК и НПФ или даже в государственных облигациях). Обесценивает рублевые сбережения и необратимо растущая с 1989 г. (примерно в 70 тыс. раз по доллару США) курсовая разница по отношению к твер-
дым валютам, поскольку доля приобретаемых нами импортных продуктов питания и потребительских товаров, при всех успехах в области импортозамещения, остается на уровне выше 20 и 30% соответственно. А вместе инфляционное и курсовое обесценение рубля приводят к уменьшению его покупательной способности и неуклонному снижению реальных зарплат и пенсий против их номинально растущих значений.
Сбережения в твердой валюте (преимущественно в популярных у наших граждан долларах и евро) в значительной степени позволяют избежать инфляционных и курсовых потерь, но приобретать валюту и хранить ее можно только в банках, а российские банки, даже самые крупные, при всем желании не способны предложить своим вкладчикам незыблемые реальные гарантии защиты, сохранности, возвратности и наследуемости их денежных средств, тем более на длительную перспективу (если иметь в виду жизненно необходимое будущее дополнительное пенсионное самообеспечение вкладчика).
Достаточно напомнить, что Закон о защите вкладов граждан в банках не предполагает обязательные выплаты валютных сбережений, а лишь соответствующих сумм в рублях по курсу на момент страхового события (общий банковский кризис, как было в 1998 г., банкротство банка или отзыв лицензии банка, как это было у более 500 банков за время с 2010г., мошенничество руководства банка или, как это уже имело место, неправомочные претензии Агентства по страхованию вкладов к самим вкладчикам).
Да и низкий предел государственных гарантий возврата в сумме всего 1,4 млн руб. не оставляют человеку надежд на гарантированную защищенность необходимых ему гораздо более крупных и долгосрочных стратегических сбережений и резервов на будущее. И дело здесь не только в самих банках или банковской системе
в целом, а в так называемых российских страновых рисках, обусловленных во многом несовершенным, не строго исполняемым, часто меняющимся законодательством, общей социально-экономической нестабильностью и неуверенностью в будущем, болезненно ощущаемыми большинством населения страны. Главным же фактором непредсказуемых и непреодолимых российских рисков для гражданина при размещении или передаче им в доверительное управление своих средств любому национальному государственному или частному контрагенту было, остается и в обозримой перспективе будет оставаться фактическое отсутствие надежных
инструментов вложения этих средств в России.
И анонсированная властями в этом году пенсионная реформа не может вдохновить будущих пенсионеров не только из-за общего негативного восприятия, но и потому, что в России нет и, скорее всего, еще долго не будет класса активов, позволяющих инвестировать основные объемы средств национальной накопительной пенсионной системы с приемлемым риском и доходностью, которая обеспечила бы безубыточную реализацию накопленных пенсионных прав. Важно и то обстоятельство, что все национальные контрагенты, как правило, не имеют права надежно размещать средства, принятые в управление, за рубежом, а если и имеют, то объективно не вызывают чувства абсолютного доверия к себе со стороны вкладчиков, чьи интересы по заключенным с ними договорам по российскому праву, как показывает практика, реально никак не защищены или защищены очень слабо. К сожалению, есть еще и субъективный, но без преувеличения, роковой в судьбе большинства наших сограждан фактор самоуспокоенности.
При этом одни не без оснований полагают, что у них и сейчас все хорошо и что поэтому всегда все будет хорошо, поскольку они успешны, умны, опытны, занимают прочную позицию в жизни и исключают для себя всякую вероятность неожиданного и резко негативного для них развития событий. А другие не питают иллюзий в отношении своего благополучия, но ожидают, что все само собой как-нибудь устроится. Приходится грустно констатировать, что жизнь часто беспощадно и жестоко наказывает человека и за предательскую непредусмотрительность, и за недопустимое бездействие. И надежда здесь только на здравый смысл, который подсказывает, что разумнее и вернее совершенно исключить всякий риск недостаточной обеспеченности в настоящем и в будущем, нежели субъективно оценивать незначительную вероятность его наступления – ведь ужас маловероятных, по нашему мнению, негативных или трагических событий в нашей жизни в том и состоит, что мы к ним совершенно не готовы и остаемся беззащитными перед их последствиями...
Наши благодарные сограждане, обладающие зарубежными полисами накопительного страхования жизни, давно поняли, что уже отложенные ими сбережения на полис в западную систему социального обеспечения – это надежно защищенный твердым законом стабильного государства ФАКТ, а все, что еще только предстоит нам сделать и чего достичь в жизни, это всего лишь вероятностный ПЛАН, исполнение которого зависит от многих, неподвластных нам внутренних и внешних факторов. А общедоступные для всех нас сверхнадежные зарубежные полисы накопительного страхования жизни безотказно решают проблемы, поставленные перед нами самой Жизнью! Цена вопроса понятна и, безусловно, приемлема – принципиальное перемещение примерно одной десятой получаемого месячного/годового дохода в сбережения на будущее, что в большинстве случаев люди могут себе не то что позволить, а даже не заметят. Результат – немедленное и растущее с каждым годом страхование жизни кормильца в пользу семьи, наличие оперативных и гарантированная перспектива создания надежно защищенных стратегических финансовых резервов на настоящее и будущее. Но сегодня сама по себе сверхважная задача создания защищенных личных сбережений на будущее дополняется еще более актуальной для многих из нас задачей не потерять уже имеющиеся денежные средства. И задача эта легально и просто решается путем перемещения их из России в более надежные финансовые координаты западного социального обеспечения, которое ВСЕГДА незыблемо защищено по закону цивилизованных стран. Именно поэтому с начала 90-х годов тысячи граждан России стали активно приобретать ставшие доступными и давно уже русифицированные зарубежные полисы накопительного страхования жизни, обеспечивающие их средствам на длительную перспективу абсолютную защищенность и гарантированную надежность договорных обратных выплат, что проверено столетиями положительного опыта использования накопительного страхования жизни европейцами и американцами и уже почти 30-летним положительным опытом граждан стран Восточной Европы, Балтии и СНГ, в том числе почти миллиона россиян.
Еще в 1994г. в номере за июль-август газета «Торгово-промышленные ведомости» справедливо писала о первой аккредитации в России крупнейшей маклерской страховой компании Si Save-Invest: «Бурно развивающийся страховой рынок России открывает новые возможности для населения надежно накапливать и получать эффективную страховую защиту в долларах США в крупных и надежных западных страховых компаниях на условиях, которые устраивают даже самых требовательных клиентов на западноевропейском рынке. Для российских предпринимателей они представляют особый интерес, поскольку гарантируют полную надежность и конфиденциальность инвестиций».
О золотом веке страхования, в том числе и накопительного страхования жизни в Австро-Венгрии, почти сто лет назад восторженно писал классик Стефан Цвейг в «Воспоминаниях европейца»: «Все в этой империи прочно и незыблемо стояло на своих местах, и все знали, что ничего не изменится в благоустроенном порядке вещей. Это чувство надежности было наиболее желанным достоянием миллионов людей и всеобщим жизненным идеалом. Лишь с этой надежностью жизнь считалась стоящей: дом страховался от пожара и ограбления, поле – от града и дождя, тело – от несчастных случаев и болезней, до наступления старости все накапливали себе пожизненную ренту, девочкам в колыбель клали страховой полис на приданое, даже прислуга откладывала деньги на обеспечение старости. Лишь тот, кто мог спокойно смотреть в будущее, с легким сердцем наслаждался жизнью!»
А вот высказывание 33-го президента США Гарри Трумэна:
«С помощью накопительного страхования жизни даже бедный может накопить финансовое состояние и почувствовать настоящее наслаждение от осознания того, что если с ним что-нибудь случится, то его семья будет защищена!».
В своем обращении к легендарному американскому страховщику Фрэнку Беттджеру знаменитый Дэйл Карнеги написал полвека назад: «Разбирая свои страховые полисы, я отдаю себе отчет, что не будь мои деньги в течение десятилетий вложены в страхование жизни, их постигла бы та же участь, что и большинство моих сбережений, – я потерял очень много на бирже, делал другие капиталовложения, которые привели не только к финансовым потерям, но и к беспокойству и головной боле. А мое страхование жизни не принесло мне ни головной боли, ни потерь. Интересно, Фрэнк, встречался ли Вам человек пятидесяти лет, который бы жалел, что вложил деньги в страхование жизни за 20–30 лет до этого? Если честно, то оглядываясь на свою жизнь, жалею, что суд не назначил Вас моим опекуном (я не шучу) и не вынудил меня отдавать каждый доллар моих сбережений Вам для инвестирования в аннуитеты, помимо денег, вложенных в мой дом. Прожив 54 года, я теперь пришел к выводу, что вкладывать деньги мудро так же тяжело, как и зарабатывать их. Вы, Фрэнк, оказываете молодежи большую услугу, заставляя их вкладывать все свои сбережения в страхование жизни и в аннуитеты».
А вот отрывок из книги известного европейского бизнес-тренера и апологета накопительного страхования жизни Смильяна Мори: «Никого из нас не прельщают мысли о том, что с нами в жизни может неожиданно произойти нечто неприятное, и о том, что нас ждет в старости. Мы с трудом или вовсе не желаем представлять, как мы стареем. Еще сложнее представить себя инвалидом, лишенным самостоятельности, не способным жить полноценной жизнью. Но труднее всего, почти невозможно, представить себе, как можно преждевременно и неожиданно умереть. Но это неотъемлемая часть жизни.
Загонять эти мысли в подсознание и притворяться, что нас это не касается, крайне безответственно. Так мы самих себя в пожилом возрасте и своих самых близких буквально толкаем в пропасть финансовых проблем. Слава богу, сегодня существуют полисы страхования жизни, которые помогают предотвратить наступление финансовых проблем для человека и его семьи или, по крайней мере, облегчают тяжесть их бремени. Страхование жизни является фундаментом любого финансового плана и финансовой независимости. Даже добротный финансовый план может быть разрушен при определенном стечении обстоятельств, если у вас нет соответствующего страхования жизни. Даже высокие биржевые прибыли вам не помогут, если у вас нет подходящей страховки. Открою Вам всю волшебную силу страхования жизни, олицетворяемого листом бумаги, называемым страховым полисом. Оно гарантирует мне, что моя семья будет продолжать жить комфортно и обеспеченно в случае моего ухода из жизни или невозможности работать по состоянию здоровья – уже одно это можно назвать чудом! Но это еще не все! Оно гарантирует мне, что по окончании трудовой деятельности у меня появится дополнительный доход, избавляющий меня и мою семью от проблемы неизбежного сокращения доходов в пенсионном возрасте. Но и это еще не все! Оно гарантирует мне право на долю части богатств этого мира (как совокупности приобретаемых страховой компанией лучших облигаций, недвижимости и других наиболее ликвидных активов), которую мы приобретаем, покупая полис накопительного страхования жизни, и при необходимости, используем одной суммой или по частям, потому что это самый надежный финансовый план, когда-либо изобретенный человечеством».
Показательно, что в мире примерно 80% совокупных премий клиентов в страховые компании приходится как раз на страхование жизни, а комплексное социальное самообеспечение семьи с помощью полисов накопительного страхования жизни становится самым популярным и востребованным даже в наиболее развитых и стабильных странах. А действующее в этих странах строгое законодательство исключает возможность неисполнения страховыми компаниями в полном объеме всех своих обязательств по обратным выплатам своим клиентам или указанным ими наследникам по полисам страхования жизни, в том числе и по полисам накопительного страхования жизни (начиная от предписания вести отдельный бухгалтерский баланс этого вида страховой деятельности и перестрахования принятых рисков нанациональном и интернациональном уровнях до требования иметь ежеквартально контролируемые государством и преимущественно в государственных же ликвидных ценных бумагах внебалансовые страховые резервы в объеме не менее 100% от совокупных обязательств для гарантированного обеспечения единовременных выплат по всем выпущенным компанией действующим полисам страхования жизни).
Все это делает зарубежные полисы страхования жизни общепризнанным и наиболее защищенным несгораемым финансовым инструментом, реально не подверженным валютным рискам, рискам конъюнктуры рынка, политико-экономическим и даже форс-мажорным рискам.
Специально подчеркну, что суть непостижимой надежности зарубежного страхования жизни заключена именно в твердых государственных гарантиях его безусловной защищенности имущественных и социальных правобладателей полисов страхования жизни и их наследников. И именно с их помощью для сотен миллионов людей в мире реально материализуется закрепленная в национальных конституциях цивилизованных стран и в их межгосударственных соглашениях основополагающая идея, заложенная в статье 25 Всеобщей декларации прав и свобод человека: «Каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по не зависящим от него обстоятельствам».
продолжение будет опубликовано позже...
Автор: А.Г.МКРТЧЯН, экономист-международник, сертифицированный финансовый консультант
Журнал: «СТРАХОВОЕ ДЕЛО», январь 2019
